Comisión por flujo o comisión por saldo ¿Que te conviene?

Publicado en 'Actualidad Nacional' por migueljrrosado, 21 Feb 2013.





  1. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    ¿Tienes dudas?, Preguntame por aqui. :hi:


    En la actualidad existen dos sistemas de pensiones el sistema nacional (O.N.P.) y el sistema privado (A.F.P.), específicamente en el Sistema Privado de Pensiones, existe hasta hoy un sistema administrado bajo el cobro de una comisión por flujo, lo que implica que ellos te realizan 3 descuentos de tu sueldo, que son:

    1. El aporte (10%)
    2. Comisión por Seguro de sepelio y accidentes (1.5 % Aprox)
    3. Comisión por Administrar tu dinero (1.7 % Aprox.)

    La número 3., es la llamada comisión por flujo, la cual se paga mes a mes y de forma adelantada para que la AFP administre tu dinero y lo haga crecer con la rentabilidad, este proceso ayudara a que obtengas en un futuro una pensión de jubilación.

    LA REFORMA DEL SISTEMA DE COMISIONES, consiste en la nueva COMISIÓN POR SALDO, y esta consiste en que al afiliado le cobren una comisión por administrar su dinero, pero no de su sueldo, este descuento se realizara del FONDO que tenga acumulado en la AFP, es decir el monto administrado se paga solo.

    El problema de esta reforma, es que no puede ser instaurada de inmediato por lo que se ha creado un sistema de COMISION MIXTA el mismo que es transitorio y lo que propiciara es que se cobre una comisión combinada, es decir un poco del sueldo y otro poco del saldo, con lo que los aportes quedarían de la siguiente forma:

    1. El aporte (10%)
    2. Comisión por Seguro de sepelio y accidentes (1.5 % Aprox)
    3. Comisión mensual por Administrar tu dinero (__ %.) de tu sueldo + Comisión anual por administrar (__%) de tu FONDO.

    Ahora este sistema es transitorio, ya que se busca que en los próximos 10 años de forma progresiva la comisión por sueldo vaya desapareciendo, hasta que solo exista la comisión por SALDO.
     
    Última edición: 21 Feb 2013
  2. elaviador

    elaviador Miembro de bronce

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    ¿Qué me conviene? Es obvio: al afiliado ninguna.:hi:
     
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  3. XxZeruelxX

    XxZeruelxX Miembro de plata

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    Puedas dar un pequeño resumen de ambas? :biggrin:
     
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  4. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    Ciertamente, los grandes beneficiados son las AFP's.
     
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  5. alem29

    alem29 Miembro de bronce

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    Esos videos me ayudaron a entender un poco mejor el tema.
     
  6. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    En la actualidad existen dos sistemas de pensiones el sistema nacional (O.N.P.) y el sistema privado (A.F.P.), específicamente en el Sistema Privado de Pensiones, existe hasta hoy un sistema administrado bajo el cobro de una comisión por flujo, lo que implica que ellos te realizan 3 descuentos de tu sueldo, que son:

    1. El aporte (10%)
    2. Comisión por Seguro de sepelio y accidentes (1.5 % Aprox)
    3. Comisión por Administrar tu dinero (1.7 % Aprox.)

    La número 3., es la llamada comisión por flujo, la cual se paga mes a mes y de forma adelantada para que la AFP administre tu dinero y lo haga crecer con la rentabilidad, este proceso ayudara a que obtengas en un futuro una pensión de jubilación.

    LA REFORMA DEL SISTEMA DE COMISIONES, consiste en la nueva COMISIÓN POR SALDO, y esta consiste en que al afiliado le cobren una comisión por administrar su dinero, pero no de su sueldo, este descuento se realizara del FONDO que tenga acumulado en la AFP, es decir el monto administrado se paga solo.

    El problema de esta reforma, es que no puede ser instaurada de inmediato por lo que se ha creado un sistema de COMISION MIXTA el mismo que es transitorio y lo que propiciara es que se cobre una comisión combinada, es decir un poco del sueldo y otro poco del saldo, con lo que los aportes quedarían de la siguiente forma:

    1. El aporte (10%)
    2. Comisión por Seguro de sepelio y accidentes (1.5 % Aprox)
    3. Comisión mensual por Administrar tu dinero (__ %.) de tu sueldo + Comisión anual por administrar (__%) de tu FONDO.

    Ahora este sistema es transitorio, ya que se busca que en los próximos 10 años de forma progresiva la comisión por sueldo vaya desapareciendo, hasta que solo exista la comisión por SALDO.

    bueno el primero es solo un coquito, porque no dice todo lo que sucedera, y si son muy recomendables los de GONZALES IZQUIERDO, quien evidentemente no confia en el sistema.:hi:
     
  7. NamelesX

    NamelesX Miembro de bronce

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    La que conviene más es la comisión por saldo así que cambiénse ya, debido a que es el stándar que se usa en el mundo, lás afps en el Perú son un cártel y usan el absurdo modelo chileno de comisión por flujo y están desinformando a sus afiliados, por este medio es engorroso explicarlo pero crean que es mas conveniente la COMISION POR SALDO.
     
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  8. RoneyP

    RoneyP Miembro frecuente

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    De qué trata una comisión por flujo y una comisión por saldo. Y cuál de éstas podría convenir a una persona que tiene los ingresos de sueldo básico que actualmente es de S/. 750.00?
     
  9. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    Para resolver esta interrogante, hay que tomar en cuenta muchas mas variables, ya que ese sueldo no sera el sueldo de tota tu vida, tambien debes decir tu edad, y desde cuando estas afiliado.
     
  10. RoneyP

    RoneyP Miembro frecuente

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    Hola estoy afiliado desde el febrero del 2010, tengo 28 años.
    A qué se refiere con que las AFP´s hacen "crecer el dinero con la rentabilidad". Quizá a que nuestros fondos ya aportados crecerán independientemente de los siguientes aportes que nos descuentan mensualmente?

    Gracias por tu respuesta.
     
  11. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    La rentabilidad no es otra cosa que la ganancia que generan las AFP's de administrar tu dinero, es decir tu aportas S/100.00 mes a mes a tu fondo y al final del año debes tener s/1200.00, pero gracias a la rentabilidad tendras una cantidad extra de S/100.00, esto es la rentabilidad.

    Ahora la rentabilidad seguira funcionando en ambos sistemas de comision, sea la que te cobran de tu sueldo o la que te cobren de tu fondo.

    Si decides, pasarte al nuevo sistema de comision por saldo, lo que haz aportado desde el 2010 hasta marzo del 2013, de ese fondo ya no te cobraran comision, y si seguira generando rentabilidad.

    En su lugar se creara un fondo nuevo que como ya he explicado funcionara a partir de ABRIL del 2013, con una comision mixta (un poco de tu sueldo y un poco de tu fondo) durante 10 años y despues por una comision solo de tu fondo. :hi:

    En la actualidad Peruana existen dos sistemas de pensiones, por un lado tenemos al Sistema Nacional de Pensiones, manejado por la Oficina de Normalización Previsional-ONP, y por otro lado el Sistema Privado de Pensiones en el cual se desenvuelven las Administradoras de Fondos de Pensiones-AFP.

    Ambos sistemas son bastante distintos en sus administraciones, mientras que en el Sistema Nacional se utiliza un fondo común de reserva, alimentado por los aportes efectuados por los afiliados activos y la subvención del estado para el pago de sus pensiones que son montos fijados por el estado, en el frente encontramos que el Sistema Privado utiliza un sistema de Cuentas individuales, alimentado por el aporte del afiliado más la rentabilidad del fondo que genera la AFP., que permite conocer al afiliado mes a mes el monto con el que cuenta para su pensión futura.

    En el mes de noviembre del 2012, se publicó la Ley N° 29903 "Ley de Reforma del Sistema Privado de Pensiones”, en la cual entre muchos otros cambios se normo sobre la creación de un nuevo sistema de cobro de comisiones por administración de los fondos por parte las AFP’s, la denominada COMISIÓN POR SALDO que busca reemplazar a la existente COMISION POR FLUJO.

    Hasta el día de hoy sigue vigente en el Sistema Privado de Pensiones, el cobro de la comisión por flujo o comisión por sueldo, por lo que es importante conocer cómo funciona este sistema antes de pasar a hablar sobre la innovadora comisión por saldo. Entonces el cobro de la comisión por flujo implica que se realicen 3 descuentos de tu remuneración, de la forma siguiente:


    1. El aporte que va a tu fondo de pensiones (Cuenta Individual de Capitalización) equivalente al 10% de tu remuneración.
    2. La Prima de Seguro que se encuentre entre 1.20% - 1.40% en promedio, también de tu remuneración.
    3. La Comisión mensual por Administrar tu dinero entre 1.6% y 2% en promedio.

    Específicamente la innovación se encuentra en el numeral tres, la cual en la actualidad se paga mes a mes y de forma adelantada para que la AFP administre tu dinero y lo haga crecer con la rentabilidad, y así obtener el máximo de fondo que puedas acumular para obtener una digna pensión de jubilación.

    Como ya he mencionado La Reforma del Sistema Privado de Pensiones, trae consigue la denominada COMISIÓN POR SALDO, y está en el sentido más puro consiste en que al afiliado deba pagar una comisión a su AFP., por administrar su dinero, pero no de su sueldo, sino más bien esta será cobrada del FONDO de la Cuenta Individual de Capitalización que el afiliado haya logrado reunir, vale decir el monto administrado se paga solo.

    El problema de esta reforma, es que no puede ser instaurada de inmediato, ya que todos iniciarían con un fondo de S/0., lo cual ocasionaría perjuicio a las administradoras, por lo que se ha ideado un sistema de COMISION MIXTA, el mismo que es transitorio (aplicación en 10 años), y que en buena cuenta propiciara el cobro de una comisión combinada, es decir un poco del sueldo y otro poco del saldo, con lo que los aportes quedarían de la siguiente forma:


    1. El aporte que va a tu fondo de pensiones (Cuenta Individual de Capitalización) equivalente al 10% de tu remuneración.
    2. La Prima de Seguro equivalente a entre 1.20% - 1.40% en promedio, también de tu remuneración
    3. Comisión por Administrar tu dinero:
      1. MENSUAL (__ %.) de tu sueldo
      2. ANUAL (__%) del total de tu FONDO.

    Ahora este sistema es transitorio, ya que se busca que en los próximos 10 años de forma progresiva y escalonada, la comisión por sueldo vaya desapareciendo, hasta que solo exista la comisión por Saldo.

    Ahora bien, una de las grandes preocupaciones que existen, es que la COMISIÓN POR SALDO podría ocasionar que tu Fondo acumulado se vaya reduciendo (ya que a mayor fondo, mayor porcentaje de comisión se te cobrará), lo cual es hasta para reconocidos economistas un escenario más que incierto, ya que nadie puede prever como se moverá el mercado de las comisiones ni cuál será la rentabilidad de los próximos años, más aun si consideramos que el rendimiento de las AFP's en promedio en el Perú es el más bajo de la región.

    Otra preocupación latente es que en este nuevo esquema de comisión, así el afiliado no se encuentre trabajando, de igual manera se le cobrará la denominada COMISIÓN POR SALDO. Asimismo hay cierta desconfianza en el hecho que se te restrinja la elección de la AFP a la que uno decida afiliarse, y se obligue a ingresar a la AFP que ofrezca el monto de comisión más bajo, y además tengas un periodo de permanencia forzoso de dos años.

    Personalmente, considero que ambos sistemas siguen teniendo como principal beneficiario a las AFP’s, quizá un sistema de cobro de comisiones sobre la rentabilidad obtenida mes a mes sería mucho más eficiente para el mercado y los afiliados.

    Dada la coyuntura, y la premura por realizar la elección, ya que el plazo para decidir sobre qué comisión se te cobrara vence el 31 de Marzo, de lo contrario se te incorporara al nuevo sistema; Es vital que se deba tener claro el panorama de funcionamiento de ambos sistemas de cobro, a fin de realizar una decisión responsable y que es enteramente propia.
     
  12. XxRubénxX

    XxRubénxX Miembro de oro

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    Dime cuales son los factores o variables que se deben de tomar en cuenta al momento de elegir una de las dos comisiones y cual es la importancia de estos factores o variables.
     
    Última edición: 22 Feb 2013
  13. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    Considera tu edad, los años que te faltan por aportar, el sueldo de ahora, la proyeccion del sueldo que deseas ganar y por ultimo si consideras mas importante tener mas dinero ahora que estas activo o mas dinero cuesto estes jubilado.
     
  14. XxRubénxX

    XxRubénxX Miembro de oro

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    Si yo te digo esos factores en este momento tú podrías decirme en que comisión debería de estar ? Y podrías sustentarlo o explicarme tu respuesta con tus propias palabras ?
     
  15. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    Con esas variables, necesitas un contador que realice un estimado, yo solo te podria dar una idea general del tema, pero la decisión es absolutamente personal, de plano te digo que los dos sistemas son malos, pero yo sostengo que el menos malo es el actual de la comision sobre el sueldo o flujo. :hi:
     
  16. RoneyP

    RoneyP Miembro frecuente

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    En ese caso por ahora sería mejor quedarse en el sistema de comision por flujo, aunque no toquen los anteriores aportes, tenenmos que empezar de cero, prácticamente, están dejándote sin fondo, ya que es mixta y, exactamente no se sabe de cuánto será la comisión mixta (Comisión mensual ? + Comisión Anual ?) o estaré equivocado
    y ése dato existe.

    Actualmente, qué es lo que hacen las AFP´s con los fondos de una persona que no está trabajando?

    La rentabilidad de nuestros fondos es estable de acuerdo a nuestro sueldo. Ó varía, si es así se debe a escenarios políticos y/o económicos?
     
  17. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    1. El sitema que yo recomiendo si te faltan mas de 10 años para aportar es la comision por Flujo.

    2. La comision mixta actualmente es 0.47% Mensual + 1.2% Anual

    3. Si actualmente no trabajas tu plata sigue generando rentabilidad .... pero con el nuevo sistema asi no trabajes te cobrarian la comision anual.
     
    Última edición: 22 Feb 2013
  18. LordPendragon

    LordPendragon Miembro de plata

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    Lo ideal hubiera sido "comision por rentabilidad", si tu fondo obtiene alguna rentabilidad, la AFP cobra una parte, si no hay, la AFP no cobra nada. Pero como esta opcion no fue considerada por el MEF, creo que lo mejor es mantenerse en la comision por flujo.
     
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  19. migueljrrosado

    migueljrrosado Miembro maestro

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    Eso es preciso, se habla de esta comisión pero nadie la considera ya que para algunos es en extremo perjudicial para las AFP's
     
  20. alf59

    alf59 Miembro de plata

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    Dicen que esta modificacion fue aprobada en 24 horas, a quien le habran roto la mano